CBDC 프로젝트 한강: 디지털 화폐의 현실 실험이 시작된다

CBDC 프로젝트 한강: 디지털 화폐의 현실 실험이 시작된다

요즘 결제할 때 지갑보다 휴대폰을 꺼내는 일이 훨씬 익숙해졌죠. 그런데 이제는 '디지털 화폐'가 그 중심이 될지도 모른다는 이야기가 들려오고 있어요. 바로 한국은행이 주도하는 CBDC 프로젝트 한강 이야기인데요. 정부와 7개 주요 은행이 참여하고, 10만 명의 일반 국민이 실제로 사용하게 될 이 실험, 저도 흥미롭게 지켜보고 있습니다. 디지털 화폐가 일상이 되는 날이 머지않았다는 생각에, 오늘은 이 프로젝트의 구조와 목적, 기대 효과까지 한눈에 정리해보려고 해요.

• ✔ 프로젝트 한강이란?
• ✔ CBDC 결제 구조와 기술적 특징
• ✔ 예금 토큰 한도와 사용 가능 매장
• ✔ 사용자와 상점의 혜택은?
• ✔ 조건부 결제와 미래 응용 가능성
• ✔ 향후 계획과 CBDC의 방향성

프로젝트 한강이란?

'CBDC 프로젝트 한강'은 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)의 실사용 가능성을 테스트하기 위한 대규모 파일럿 실험이에요. 2025년 4월 1일부터 6월 30일까지 총 3개월간 진행되며,

10만 명의 일반 국민이 실제로 참여

하게 됩니다. 국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행, 농협, 기업은행, 부산은행 등 7개 주요 은행이 참여하고, 만 19세 이상이면 누구나 신청 가능하다는 점에서 디지털 화폐 시대의 전환점을 실감할 수 있죠.

CBDC 결제 구조와 기술적 특징

CBDC 기반 결제는 기존 계좌에 있는 현금을 예금 토큰으로 전환한 뒤, QR코드로 결제하는 방식이에요. 결제는 실시간으로 정산되고, 카드 수수료 없이 처리되며, 블록체인 기반의 분산원장 기술로 보안성과 효율성이 강화됩니다.

구분	CBDC 시스템 특징
결제 방식	예금 토큰 → QR코드 스캔 → 실시간 정산
기술 기반	분산원장(DLT), 블록체인 기반
장점	수수료 절감, 거래 속도 향상, 안전성 확보

예금 토큰 한도와 사용 가능 매장

프로젝트 한강에 참여하면 1인당 거래당 최대 100만 원, 총 500만 원까지 예금 토큰을 사용할 수 있어요. 사용 가능한 매장은 생활 밀접형 상점 위주로, QR결제가 가능한 곳이면 대부분 참여합니다.

• 세븐일레븐, CU 등 편의점
• 이디야커피, 스타벅스 등 커피전문점
• 교보문고, 영풍문고 등 서점
• 농협 하나로마트, 슈퍼마켓
• 배달앱 및 일부 온라인 가맹점

사용자와 상점의 혜택은?

디지털 화폐 결제가 단순히 '새로운 기술'에 그치지 않고, 실제 생활에서 체감되는 장점들이 많아요. 사용자는

기존 모바일 결제와 비슷한 UX를 유지하면서도 수수료 없이 결제

할 수 있고, 상점은 카드 수수료 부담 없이 즉시 정산되는 구조라 유동성에 큰 도움이 됩니다.

조건부 결제와 미래 응용 가능성

이번 프로젝트에서는 프로그래밍 가능한 결제라는 개념도 함께 실험될 예정이에요. 특정 품목에만 사용할 수 있도록 제한하거나, 사용 시간·장소 등을 조건으로 지정하는 등 다양한 활용 시나리오가 가능하죠.

조건 결제 예시	응용 가능성
아동 학용품 전용 바우처	자녀가 지정된 용도 외에는 사용 불가
시험 성적 연계 장학 결제	성적에 따라 지급 조건이 자동 설정
시간 제한 기프트 토큰	지정된 시간 외 사용 불가

향후 계획과 CBDC의 방향성

이번 '한강 프로젝트'는 단발성 테스트가 아니라 CBDC 도입의 방향을 결정할 중대한 전환점입니다. 실제 참여 결과와 데이터 분석을 통해 정책·기술·시장 측면의 향후 계획이 수립될 예정이에요.

• 금융위원회, 금융감독원과의 공동 평가 진행
• 결제 환경 변화에 대응한 인프라 개선 논의
• 국제 프로젝트(예: 만달라 프로젝트) 협력 강화
• CBDC 실사용 시나리오 확대 여부 검토
• 대국민 정책 설명 및 추가 참여 기회 마련

중앙은행 디지털 화폐(CBDC) 자주 묻는 질문 (FAQ)

CBDC와 기존 모바일 결제는 어떤 차이가 있나요?

모바일 결제는 신용카드나 은행 간 중계를 통해 이루어지지만, CBDC는 중앙은행이 직접 발행하는 디지털 화폐로 중개 없이 실시간 정산이 가능합니다.

프로젝트 한강 참여 조건은 무엇인가요?

만 19세 이상이며, 참여하는 7개 은행 중 최소 하나의 수시입출식 계좌를 보유한 한국 거주자라면 누구나 신청할 수 있어요.

예금 토큰은 어디서 충전하고 어떻게 쓰나요?

각 은행의 앱에서 디지털 월렛을 개설하고, 예금에서 토큰으로 전환 후 사용합니다. 결제는 QR코드로 간편하게 가능해요.

CBDC는 오프라인에서도 결제가 가능한가요?

네, 일부 매장에서는 인터넷 연결 없이도 결제가 가능한 오프라인 기능이 테스트됩니다. 향후 확대 여부는 실험 결과에 따라 결정될 예정이에요.

CBDC를 도입하면 일반 화폐는 없어지나요?

아닙니다. CBDC는 현금과 병행되는 새로운 결제 수단으로, 기존 화폐를 대체하기보다는 보완하는 역할을 하게 됩니다.

프로젝트 한강 이후 어떤 변화가 예상되나요?

평가 결과에 따라 실제 CBDC 도입 여부가 결정되고, 프로그래머블 머니 기반의 바우처·복지 시스템 확대 가능성도 높아질 것으로 보입니다.

마무리하며: 디지털 화폐, 우리의 일상으로 들어오다

처음엔 'CBDC'라는 말이 낯설고 멀게 느껴졌어요. 하지만 이제는 편의점에서도, 커피숍에서도 사용할 수 있는 현실적인 기술이 되었죠. 프로젝트 한강은 단순한 실험이 아니라, 우리 금융 시스템에 실질적인 변화를 이끌 수 있는 시작점이에요. 저도 참여 신청을 진지하게 고민 중인데요, 여러분도 관심 있으시다면 꼭 한 번 들여다보세요. 댓글로 여러분의 생각을 나눠주시거나, 이 글을 저장해두셨다가 주변 사람과 함께 읽어보셔도 좋을 것 같아요.